Мой город:

Москва
Город определен верно? Да Нет
  • logo Сравнивай и выбирай
  • Портал о вкладах и кредитах

    Банки в Москве Кредиты

  • Курсы валют:

    58,90 +0,19

    69,43 +0,03

Реальные расходы по кредиту


Между тем, к выбору кредитного продукта следует подходить с особой тщательностью. В конце концов, кредит – это тот же товар, при приобретении которого необходимо ознакомиться с его характеристиками и условиями покупки. Ведь для Вас приобретение нового автомобиля не ограничивается рассмотрением первого попавшегося варианта – этому предшествует долгий и мучительный поиск наилучшего предложения среди большого количества различных моделей и условий продаж.

Вот лишь некоторые дополнительные расходы, которые Заемщик может понести за время действия кредитного договора: 

  •     комиссия за рассмотрение заявки на получение кредита, которую некоторые банки до сих пор берут со своих клиентов;
  •     единовременная комиссия за выдачу кредита, иногда именуемая комиссией за организацию кредита;
  •     ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета;
  •     комиссия за досрочное погашение кредита, которая существует почти во всех банках и представляет собой штраф за нарушения моратория (запрета) на досрочное погашение кредита;
  •     расходы на страхование жизни и трудоспособности Заемщика или объекта, покупаемого в кредит, на период действия кредитного договора;
  •     расходы при оформлении и выдачи кредита, связанные с оплатой услуг нотариуса, оценщика и т.д. 


Все указанные расходы, безусловно, влияют на привлекательность банковского предложения, и, не исключено, что изначальное раскрытие такой информации значительно снизит количество клиентов Банка.

Следует также отметить, что на размер расходов большую роль играет тип погашения кредита. Российские банки, как правило, используют два типа погашения кредита: аннуитентными платежами, то есть равными суммами, содержащими, как денежные средства на оплату процентов, так и средства на погашение суммы основного долга и дифференцированными платежами, то есть уменьшающимися суммами, также состоящих из возвращения суммы основного долга и процентов. Основное отличие: при использовании дифференцированных платежей сумма основного долга уменьшается, и как следствие, уменьшается размер выплат по процентам. Таким образом, при некоторых одинаковых условиях кредита (сумма кредита, срок кредита, годовая процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитентным платежам будет выше выплат по дифференцированным платежам.

Приведем простой пример. Сумма кредита составляет 100 000 рублей. Процентная ставка 14% годовых. Срок кредита 36 месяцев. Тип погашения – аннуитентыми платежами:
    

Сумма кредита:   100000
Проценты:  23039.4672   (23.04%)
Сумма платежей:   123039.468



Те же условия, но при погашении дифференцированными платежами: 

Сумма кредита:   100000
Проценты:  21583.3332   (21.58%)
Сумма платежей:  121583.334



Справедливости ради отметим: погашение кредита аннуитентными платежами имеет ряд преимуществ. Так, поскольку при аннуитетном платеже размер ежемесячных платежей по кредиту одинаковый на весь период действия кредита – заемщик точно знает о его размере и не тратит каждый месяц время на суммы, необходимой для погашения. 

Итак, в случаях с кредитом Банк выступает продавцом товара, то есть денег, а задача любого Продавца заключается в том, чтобы как можно дороже продать свой товар. Поэтому, годовая процентная ставка – не единственное, на что надо обращать внимание при выборе конкретного кредитного продукта. Нередко бывают случаи, когда общие выплаты по кредиту с годовой ставкой в 19 % превышают общие выплаты по кредиту с годовой ставкой 22 %.

Не будем докучать читателя сложными расчетами, просто рассмотрим пример из практики.

Мы обратились в организацию, специализирующуюся на оказании помощи в получении кредита, с заданием оформить кредит на новый автомобиль иностранного производства в банке с достаточно низкой ставкой – 9 % годовых. Изучив условия предлагаемого кредитного продукта, специалисты Компании «КРЕДИТНЫЙ КОНСУЛЬТАНТ» подготовили отчет с расчетом затрат по кредиту.

Помимо выплаты годовых процентов, Клиенту предстоит понести следующие расходы:

   1. единовременная комиссия за открытие ссудного счета –  3 000 рублей;
   2. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,5 % от суммы выданного кредита;
   3. обязательное страхование автомобиля по рискам «угон» и «ущерб» (АВТОКАСКО) в указанных банком страховых компаниях – 10% от стоимости автомобиля.

 

Таким образом, при сумме кредита 480 000 рублей, сроке кредитования – 36 месяцев, типе выплат – аннуитнетными платежами, стоимости автомобиля 520 000 рублей (у Заемщика есть средства для первоначального взноса) и включении страховки в стоимость кредита, получаем: 

Расходы по кредиту за весь период действия договора кредита – 116 432, 30 рублей.

Расходы по кредиту помимо уплаты годовых процентов – 46 932, 92 рублей.

Помимо указанных расходов, существуют и дополнительные, возникающие при определенном стечении обстоятельств:

         1. пени за возникновение просроченной задолженности – 0,5% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки;
         2. штраф за несвоевременное переоформление страховки – 10 000 рублей;
         3. комиссия за досрочное погашение кредита в течение первых 6 месяцев пользования кредитом: 2 % от суммы кредита.

 

По мнению специалистов компании «КРЕДИТНЫЙ КОНСУЛЬТАНТ» «не указание Банком при первой встречи всех расходов по кредиту, которые Заемщик должен понести, вполне обычная практика. Другое дело, что, скорее всего, данные суммы не будут фигурировать и уже при предметном общении Заемщика и работника Банка. И только при подписании Договора, когда как говориться: отступать поздно, могут «всплыть» некоторые детали. Поэтому мы всегда рекомендуем: «прежде чем подписать договор следует внимательно ознакомиться с его текстом и с текстом всех его приложений». Единственный способ узнать «стоимость Вашего кредита» - определить все выплаты, которые будут осуществлены по кредиту за весь период. Следует непременно требовать банковского работника рассчитывать полную «стоимость кредита».     

Отдельно хотелось бы обратить внимание на предложения крупных торговых компаний, автосалонов и даже банков, приглашающих приобрести различные вещи, оформив беспроцентный кредит или кредит с нулевой процентной ставкой.

Следует знать, что согласно действующему российскому законодательству беспроцентного кредита не бывает. Так, согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Такая реклама является маркетинговым ходом, призванным привлечь покупателей. Фактически сумма неуказанных процентов все равно будет включена в ваши расходы по кредиту и выразится в дополнительных расходах по кредиту, страхованию, стоимости товара или другим образом. Кроме того, следует учитывать, что размещение такой рекламы противоречит ст. 5 нового  ФЗ «О рекламе», то есть является недостоверной. 

Таким образом, необходимо крайне внимательно относится к предложениям банка и быть готовым к тому, что изначально заявленные в рекламе расходы по кредиту будут гораздо ниже фактических расходов. Необходимо требовать от работников банка рассчитывать полный размер расходов, которые Вы понесете, оформив кредит.

Добавьте первым комментарий

Последние отзывы