Мой город:

Москва
Город определен верно? Да Нет
  • logo Сравнивай и выбирай
  • Портал о вкладах и кредитах

    Банки в Москве Кредиты

  • Курсы валют:

    66,26 -0,17

    75,39 +0,17

Можно ли объявить себя банкротом по ипотеке?

Оглавление

Сфера экономики и финансов нередко оказывается в состоянии кризиса. Благосостояние граждан подвергается серьезному испытанию, и многих затягивает в долговую яму. Особенно сложно обстоят дела у заемщиков, которые решили жилищный вопрос посредством ипотеки. Приобретая недвижимость по ипотечному договору, заемщик изначально должен понимать, что его право собственности ограниченно. Таким образом кредитор гарантирует себе возврат долга. Финансово несостоятельный гражданин, у которого есть ипотека, вправе объявить себя банкротом. Это позволит выйти из затруднительной ситуации с минимальными потерями. Залоговое имущество подлежит обязательной продаже. Согласно статье 446 ГПК РФ термин «единственное жилье» не относится к ипотечной недвижимости.

Общие особенности банкротства по ипотеке

Заявить, о своей финансовой несостоятельности может любой россиянин. Главное условие:

  • общий долг по открытым кредитам свыше 500 тысяч;
  • отсутствие погашения обязательств более 3 месяцев.

Данные обстоятельства прописаны в части 2 ст. 213.3 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Можно ли неплатежеспособному гражданину объявить себя банкротом, имея обязательства по ипотеке? Однозначно — да. Никаких особых отличий от общей процедуры банкротства нет. Инициировать процесс может сам заемщик либо кредитор. Решение будет принимать суд общей юрисдикции по месту регистрации физического лица.

Важно: на момент подачи заявления о признании банкротства гражданин должен исправно выплачивать все кредитные обязательства. Это подтвердит его честные намерения. Нельзя частично объявить себя банкротом, например только по ипотеке, и продолжать погашать остальные долги (если таковые имеются).

Если орган правосудия сочтет заявление гражданина обоснованным и примет его к рассмотрению, в помощь должнику будет предложен финансист. Его задача — оценить реальное материальное положение заявителя и предложить наименее болезненный выход из сложившейся ситуации. Во-первых, предлагается реструктуризация задолженности. Ее суть в изменении графика выплат. При этом замораживаются все штрафы, пени, проценты.

Для осуществления плана реструктуризации заемщик обязан иметь постоянный источник дохода. Исходя из его финансовых возможностей разрабатывается индивидуальная схема выплат. Согласно закону, должник вправе сам рассчитать удобный для себя план погашения долга сроком до 3 лет. Когда суммарный доход должника не позволяет осуществить план реструктуризации, следующий шаг — торги. В процедуре продажи принимает участие все движимое и недвижимое имущество банкрота. Исключение составляют личные вещи и жилая недвижимость, не являющаяся объектом залога.

Ипотечный кредит в иностранной валюте

Нестабильность валютного курса пошатнула финансовое положение заемщиков, рискнувших взять ипотеку не в российских рублях. Сама процедура банкротства проходит на общих основаниях. Размер задолженности исчисляется исходя из валютного курса Центробанка РФ на момент проведения процесса. Проценты на сумму задолженности не должны превышать ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ. Для неплатежеспособного заемщика выгодно банкротство, так как валютный кредит значительно превышает рыночную стоимость недвижимости.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Когда ситуация принимает критический оборот, и гражданин четко понимает, что банкротство — единственно верное решение, необходимо заручиться поддержкой квалифицированного юриста. Непосильная ипотека позволяет заемщику обратиться в суд с заявлением и объявить себя банкротом. План действий таков:

  1. Юридическая помощь. Специалист проанализирует сложившуюся ситуацию, оценит возможные риски. Следует понимать, что банк имеет право взыскать залоговую жилплощадь. Запуская процедуру банкротства, важно обратить на это внимание.
  2. Сбор пакета документов. Запрашиваемый судом список определяет юрист. Основными являются ипотечные документы: договор и график платежей. Обязательными будут копии: документа, удостоверяющего личность, ИНН, СНИЛС, свидетельства о рождении детей, о браке/разводе, трудовая книжка. Понадобятся справка 2-НДФЛ и сведения о недвижимом имуществе.
  3. Заявление. Данный документ содержит стандартную информацию:
  • название и юридический адрес арбитражного органа;
  • личные и контактные данные заявителя;
  • суть документа и причины, повлекшие финансовый кризис;
  • контактные данные ипотечного кредитора, а также перечень других заемщиков, если таковые имеются, с указанием всех неоплаченных долгов;
  • просьба назначить финансового управляющего и указать сумму его вознаграждения, которая вносится на судебный депозит;
  • список документов, прилагаемых к данному заявлению;
  • дата и подпись.

К вышеперечисленным документам прикладывается квитанция об уплате госпошлины. Для физических лиц эта сумма равна 6 000 рублей. Срок, отведенный на рассмотрение обращения и принятия решения судом, составляет не более 90 дней.

Пока арбитражный суд рассматривает поданное заявление, заемщик продолжает оставаться финансово обремененным. Условия погашения долга должны максимально устраивать всех участников процесса. Возможно судом будет предложено мировое соглашение.

Банкротство по ипотечному кредиту, если квартира одна

Единственное жилье банкрота не подлежит изъятию, но недвижимость, находящаяся в залоге, будет выставлена на торги. Ее продажей займется управляющий финансами. Самостоятельная реализация квартиры после проведения процедуры банкротства не будет признана. Средства, полученные в результате реализации имущества, будут направлены на погашение долга. Когда сумма вырученных средств превышает сумму задолженности, разница возвращается банкроту. Недостающие же средства списываются с долга автоматически. Надо понимать, что взыскание накладывается только по решению арбитражного суда. Стартовая цена жилья определяется по обоюдному соглашению сторон ( кредитором и должником) либо устанавливается судом. Возможно привлечение независимого оценщика. Тогда стоимость ипотечного имущества устанавливается в размере 80 % от наиболее вероятной цены.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства?

Процедура банкротства занимает долгое время. На реализацию жилого помещения может потребоваться несколько лет. Это является плюсом для потенциального банкрота: ему предоставляется шанс восстановить платежеспособность и сохранить жилье.

В этот период времени все права заемщика сохраняются за ним. Также приостанавливаются процессуальные и фактические действия в отношении должника. Когда арбитражный орган признает банкротство заявителя, тогда лишь возможны какие-либо действия с предметом залога.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?

В случае, когда пересмотр платежей не имел положительного аспекта, и судебный орган признал должника банкротом, залоговое жилье выставляется на торги. Расходы по оценке имущества ложатся на плечи должника. Кредитору достанется 80 % от суммы с продажи залогового имущества. Остальное пойдет на погашение других задолженностей банкрота.

Если торги не дали результата, а банк не желает принимать жилплощадь в счет погашения долга, то она остается за должником.

Даже если не удалось сохранить ипотечное жилье, очевидное преимущество все же имеется: заемщик и его родственники освобождаются от долга и от всех обязательств перед банком-кредитором.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Стоит попытаться реализовать квартиру в ипотеке самостоятельно. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением в банк и взять письменное разрешение на продажу залоговой жилплощади.

Второй вариант — рефинансирование. Придется собрать внушительный пакет документов и справок, подтверждающих трудное финансовое положение, приведшее к невозможности погашения задолженности по существующему ипотечному кредиту.

Третий вариант — агентство по ипотечному кредитованию. Таким образом можно списать до 20 % от суммы долга.

Четвертый вариант — непосредственно торги. Дело это небыстрое. На определение порядка реализации уходит около 30 дней. Торги проходят в три этапа. Каждый этап и период между ними длится месяц. Процедура торгов может тянуться от 8 месяцев до двух лет. Цена жилья меняется на каждом этапе.

Торги

Стоимость жилья

1 этап

Соответствует рыночной

2 этап

Снижается на 10 %

3 этап

Становится ниже каждый день на 5-10 %. За месяц цена падает на 50 %

Должник освобождается от уплаты штрафных санкций на весь период торгов. При этом он вправе жить в ипотечной квартире, а также принимать участие в торгах. При такой процедуре у должника есть шанс выкупить свою квартиру, оформив ее на другого человека.

Существует ряд случаев, когда кредитор не вправе забрать даже залоговое имущество:

  1. Если остаток долга менее 5 % от полной стоимости жилья.
  2. Если просрочка по платежам менее 3 месяцев.
  3. Если жилье является единственным для несовершеннолетних детей. В этом случае необходимо подключить органы опеки, которые всегда встанут на защиту прав малолетних. При грамотном подходе ипотечное жилье можно сохранить, отсрочив его реализацию.

Важно понимать, что банк изначально настроен на возврат кредита на выгодных условиях для обеих сторон. Забрать жилье у должника не является целью банка. Но когда заемщик объявляет себя банкротом, проблема решается по вышеизложенному сценарию.

Добавьте первым комментарий

Последние отзывы