Мой город:

Москва
Город определен верно? Да Нет
  • logo Сравнивай и выбирай
  • Портал о вкладах и кредитах

    Банки в Москве Кредиты

  • Курсы валют:

    66,25 -0,22

    78,08 +0,32

Отличие созаемщика от поручителя

Оглавление

В интересах своей финансовой безопасности банки требуют от клиентов привлечения созаемщиков и поручителей для участия их в процедуре кредитования. Подписи третьих лиц в кредитном договоре заметно снижают риски, связанные с невозвратом денежных средств, поэтому банк может даже уменьшить процентную ставку, выдавая кредит гражданину, имеющему поддержку в лице состоятельного человека, готового разделить его финансовые обязательства.

Несмотря на то, что эту роль исполняют как созаемщик, так и поручитель, вменяемые им обязанности имеют существенные отличия.

Виды ответственности перед банком

Гражданское законодательство определяет два вида ответственности, возникающей перед кредитором.

  1. Солидарная подразумевает разграничение обязательств между несколькими ответчиками. Причем они могут возлагаться как на всех в равных долях, так и на одного из них в полной мере. Если взыскатель недополучает средства в погашение задолженности с одного из ответчиков, он вправе потребовать возврата долга от другого. Момент наступления ответственности и приводящие к нему условия регламентированы в кредитном договоре.
  2. Субсидиарная выражается в компенсировании убытков, нанесенных кредитору, третьим лицом. Во взаимоотношениях финансового учреждения и заемщика субсидиарная ответственность наступает в случае отказа последнего выплачивать кредит. Кредитные обязательства перед банком выполняет поручитель, подписавший вместе с заемщиком кредитный договор.

Сходства

Солидарная и субсидиарная ответственности кардинально отличаются друг от друга по принципу взаимодействия с кредитором, однако у них есть и общие черты:

  • оба вида ответственности имеют гражданско-правовое происхождение и регламентируются гражданским законодательством РФ;
  • предусматривают распределение финансовых обязательств между несколькими ответчиками;
  • и та, и другая фиксируется в кредитном договоре или исходит из норм действующего законодательства.

Различия

При наступлении солидарной ответственности кредитор обращает требования к должникам по своему усмотрению: либо к каждому из них на часть долга, либо возлагает весь объем задолженности на одного из ответчиков. Солидарная ответственность будет исчерпана только тогда, когда обязательство погасится полностью. До этого момента банк вправе требовать возмещения от любого из должников.

При субсидиарной ответственности прямые обязательства несет должник, а ответственность поручителя является дополнительной. Кредитор может обратиться к нему за взысканием долга только в случае отказа от оплаты прямого должника.

Механизм действия солидарной и субсидиарной ответственностей определяет участие третьих лиц в кредитном договоре и регламентирует разграничение обязанностей между его участниками.

Права и обязанности поручителя

Какая ответственность возлагается на лицо, поручившееся за возврат займа, прямая солидарная или дополнительная субсидиарная, указывается в конкретном кредитном договоре.

Важно! Если договором не регламентирован вид ответственности поручителя, то по общим правилам он отвечает субсидиарно.

Предъявляемые требования

Прежде чем принять гражданина к участию в процедуре кредитования, его кандидатура тщательно проверяется банком на предмет соответствия определенным требованиям. Лицо, поручившееся за возврат кредита банку, должно:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь регистрацию в одном населенном пункте с отделением банка, в которое обращается заемщик;
  • обладать дееспособностью;
  • достигнуть возраста 21 года;
  • иметь стабильный доход, позволяющий возмещать кредит в случае устранения основного заемщика от своих обязанностей;
  • являться собственником движимого и недвижимого имущества, на которое при необходимости может быть обращено взыскание;
  • иметь чистую кредитную репутацию;
  • быть трудоустроенным, причем стаж трудовой деятельности должен превышать 1 год, а работа по месту последнего трудоустройства – более полугода.

Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.

Обязанности

Лицо, поручившееся за кредитополучателя, рискует быть вовлеченным в процедуру возврата задолженности при первых же нарушениях сроков платежей со стороны заемщика. Банк требует от поручителя исполнения финансовых обязательств в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора.

При отсутствии со стороны поручителя добровольных действий, направленных на погашение долга, банк может в одностороннем порядке списать денежные средства с его счета.

Если требования кредитора не удалось удовлетворить в досудебном порядке, он может обратиться за помощью в судебные инстанции. Имея на руках решение суда о взыскании средств с заемщика и поручителя, кредитор может инициировать продажу имущества должников в счет погашения имеющейся задолженности.

Кроме финансовых обязательств, поручившийся за заемщика обременен и формальными обязанностями по отношению к банку. Он должен:

  • своевременно уведомлять кредитора об изменении своих персональных данных;
  • сообщать об обременении своего имущества;
  • передавать сведения об изменении своей платежеспособности;
  • выполнять другие требования кредитора.

Какими правами наделен поручитель?

Учитывая серьезную ответственность, возложенную на поручителя при кредитовании, он наделен определенными правами, направленными на защиту своих интересов:

  1. Доступ к пакету документов, предоставляемых при заключении кредитного договора.
  2. Получение информации об условиях, на которых предоставляется заем.
  3. Участие наравне с заемщиком в обсуждении и редактировании содержания соглашения.
  4. Право запроса данных о состоянии задолженности по кредиту.
  5. Право обращения в банк с требованием о реструктуризации долга в случае, если основной заемщик отказался от выплаты кредита.
  6. Право на судебный иск о взыскании с основного заемщика денежных средств в рамках расходов поручителя, понесенных им в связи с исполнением финансовых обязательств по кредитному договору. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие оплату кредита, процентов, штрафов, пени и прочих связанных в связи с этим издержек.

Права и обязанности созаемщика

Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что он исключительно солидарно с кредитополучателем отвечает за возврат займа в сроки и на условиях, указанных в договоре.

Иными словами, он является равноправным и равнообязанным участником кредитного договора наряду с основным заемщиком. Привлекается к кредитованию в следующих случаях:

  1. При недостаточном размере дохода заемщика для получения желаемой суммы. В этой роли может выступать любое лицо, даже не имеющее с кредитополучателем родственных связей.
  2. Для кредитополучателей, состоящих в брачных отношениях, супруг (супруга) выступает обязательным созаемщиком в соответствии с нормами семейного законодательства, позволяющими кредитору взыскивать с семейных должников только по совместным обязательствам супругов.
  3. При получении кредита гражданином, не имеющим на тот момент дохода. Примером является заем на получение образования, при оформлении которого все затраты берет на себя законный представитель абитуриента, выступающий в роли созаемщика.

Механизм взаимодействия сторон должен быть детально прописан в кредитном договоре.

Обязанности созаемщика

Гражданин, несущий с заемщиком солидарную ответственность, разделяет с ним все обязательства по кредитному договору. Он обязан:

  • вносить платежи в счет погашения долга совместно с основным кредитополучателем;
  • продолжать исполнять финансовые обязанности перед банком в полной мере после признания неплатежеспособности заемщика;
  • нести бремя обязательств по иным основаниям, указанным в кредитном договоре.

Права созаемщика

Помимо формальных прав, делегированных созаемщику законодательством и подписанным кредитным договором, лицо, несущее солидарную ответственность за возврат целевого кредита, обладает имущественными правами на приобретаемое за счет него имущество.

Речь здесь идет, в первую очередь, об ипотеке. Однако для реализации этого права необходимо оформить его документально на стадии заключения кредитного договора. Для этого существует несколько вариантов:

  • регистрация приобретаемой недвижимости как объекта совместной собственности обоих плательщиков;
  • оформление обоюдного соглашения, предусматривающего разделение приобретаемой недвижимости между заемщиком и созаемщиком соразмерно затратам, понесенным каждым из них.

Разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Уяснив для себя, в чем заключается отличие поручителя от созаемщика, рассмотрим нюансы исполнения ими обязательств по ипотеке.

Обязательное солидарное участие супруга (даже при отсутствии у него доходов) в ипотечном кредитовании связано с тем, что покупаемое жилье исполняет залоговую роль при обеспечении долгосрочной ипотеки. При наступлении обстоятельств, не позволяющих получателю кредита обслуживать его погашение, залог может быть реализован с торгов, а полученными при этом средствами закрыт долг перед кредитором.  

Семейный кодекс позволяет использовать совместное имущество супругов в качестве обеспечения исключительно общих долгов супружеской пары. Поэтому для обеспечения своей финансовой безопасности банк привлекает второго супруга в процесс ипотечного кредитования в качестве носителя одинаковых с основным заемщиком обязательств. Наличие между супругами брачного договора с условиями о разделе имущества позволяет избежать привлечения второго супруга в качестве созаемщика. Но тогда и права на недвижимость будут распределяться по-другому.

Роль поручителя заключается в обеспечении возврата задолженности банку, выдавшему ипотечный кредит. Для этого он должен обладать уровнем доходов, достаточным для выполнения обязательств перед банком.

При неблагоприятном развитии ситуации, связанном с необходимостью выплаты ипотечного кредита, гражданин, поручившийся за кредитополучателя, вправе обратиться в суд с целью взыскания с него денежных средств, потраченных на исполнение обязательств перед кредитным учреждением.

Внимание! Главное отличие поручителя по ипотечному кредиту от созаемщика заключается в том, что его ответственность наступает только в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязанностей перед банком. Созаемщик вместе с основным кредитополучателем обязан вносить своевременные и полноценные платежи в счет погашения задолженности.

И какая в итоге разница между поручителем и созаемщиком?

Факт того, что и на созаемщика и на поручителя возложена ответственность за возврат займа, не подлежит сомнению, но мало кто задумывается о разнице налагаемых обязательств и о других нюансах, связанных с этими понятиями. Безусловно, оба статуса предусматривают определенный финансовый риск для лиц, выступающих в этой роли.

При отказе кредитополучателя от возврата задолженности первый удар примет на себя созаемщик. Именно к нему обратится банк с требованием о внесении денежных средств.

Однако созаемщик находится в более выгодном с юридической точки зрения положении. Он может защитить свои интересы в момент оформления кредита путем документального закрепления своих прав на приобретаемую недвижимость. Причем оформление долевой собственности подразумевает также получение налоговых вычетов на долю покупаемого жилья.

В то же время на поручителя возложены внушительные обязанности без делегирования ему каких-либо существенных прав. Ведь компенсировать свои издержки, связанные с возмещением чужого долга, он сможет только через суд. К тому же положительное судебное решение не гарантирует взыскания потраченных денежных средств, так как должник может оказаться полностью неплатежеспособным.

Как видим, принципиальная разница между поручителем и созаемщиком выражается в наделении их различными правами и обязательствами при вовлечении в процедуру финансирования задолженности по кредиту.

Прежде чем поставить свою подпись со стороны третьего лица в кредитном договоре следует тщательно просчитать все связанные с этим риски и взвесить свои финансовые возможности.

Добавьте первым комментарий

Последние отзывы