Мой город:

Москва
Город определен верно? Да Нет
  • logo Сравнивай и выбирай
  • Портал о вкладах и кредитах

    Банки в Москве Кредиты

  • Курсы валют:

    66,70 +0,16

    75,25 +0,20

Досрочное погашение кредита

Оглавление

Стремление к быстрому закрытию кредиторской задолженности есть у каждого человека. При ежемесячной плате, превышающей плановые объемы, или преждевременному взносу долга, люди желают достигнуть одной цели – сокращения лишних переплат. Подробно разберем особенности досрочного погашения займа, можно ли снизить затраты по кредиту. Для этого нужно ознакомиться с технической стороной процедуры.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Существует несколько способов досрочного закрытия задолженности:

  • Полностью. Заемщик вносит деньги на банковский счет, которые соответствуют «телу» ссуды с процентами, зачисленными во время закрытия. После этого специалист выдает подтверждающую справку, чтобы не возникало проблем.
  • Частично. Частичное досрочное погашение кредита включает внесение суммы, превышающей ежемесячную плату, которая отражается договором. Специалисты банка должны предоставлять откорректированный график с уменьшенным платежом или суммой кредита.

Важно! Полученный документ отражает последовательность расплаты, особенности досрочного закрытия, уменьшения суммы задолженности.

Финансовые учреждения стремятся к значительному усложнению процедуры досрочного закрытия долга, чтобы он был невыгоден для заемщика. Ведь они не желают терять свой доход (уплаченные проценты). В правила постоянно вносятся правки, но некоторые проблемы все же остаются.

Юридическая сторона досрочного погашения

С 2011 года законодательно за потребителями закрепляется право досрочного погашения действующих кредитов. Раньше в банках заемщикам, которые досрочно вносят плату, начислялись комиссии и штрафы.

В настоящее время данная процедура регламентируется ГК РФ. Согласно ФЗ №284 о корректировке ст. 809, 810 ч.2, вопрос был решен. Теперь каждому потребителю позволяется выплачивать средства досрочно и без последствий, начисляемых пени или санкций.

Досрочное погашение кредита становится выгодным для заемщика в любом периоде выполнения обязательств, из-за уменьшения основной части займа. Начисление процентной ставки осуществляется по определенной схеме, с остатком общей задолженности. Чем меньше она будет, тем ниже сумма процентной ставки.

Обратите внимание! Наиболее выгодно досрочное закрытие при аннуитетной выплате с равными суммами.

Чем раньше клиент сможет внести внеочередную плату, тем больше он сэкономит на начисляемых процентах, которые вначале являются основной частью платы. Но даже на завершительном этапе с него снимаются обязательства, что позволяет экономить. Имеющиеся пени и штрафы оплачиваются отдельно от досрочной оплаты. Такой закон распространяется также на людей, которые взяли кредит до внесения поправок.

Законом установлены следующие правила:

  1. Оповещение кредитора о планировании заемщиком досрочного погашения кредита не менее чем за месяц до планового срока (ст. 810 ГК). Правило относится к займам физических лиц, которые должны обращаться в банк, составляя уведомление.
  2. Возврат долга раньше установленного срока по согласию кредитора (2 п. ст. 810 ГК). У финансовых учреждений имеется право отказа, особенно при автокредитах, ипотечных ссудах. Иногда банк может указывать минимальную величину досрочной платы, чтобы клиент не злоупотреблял своими возможностями, ограничивать его право сокращения переплат.
  3. Получение банком от пользователя процентов до срока возвращения всей суммы задолженности или ее доли (п. 4 ст. 809 ГК). Прежде финансовые учреждения могли потребовать выплату процентов за полный срок функционирования договора (независимо от времени погашения займа), начислять штрафы за нарушение установленного графика. По закону такие требования будут недействительными.

У каждого банка схема досрочного закрытия кредита может быть разной, поэтому предварительно лучше ознакомиться с основными условиями. Приспосабливаясь к новым условиям, финансовые учреждения предлагают полное досрочное погашение кредита с завышенными комиссиями, мораториями и ограничениями по суммам, суммами за перерасчет платежного графика, отказывают в дальнейшем кредитовании потребителей, пользующихся досрочными погашениями.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

Многие банки утвердили частичную или полную схему досрочного погашения задолженности:

  • Посещение заемщиком банковского учреждения за месяц до планируемого дня закрытия задолженности, написание уведомления о своем решении, с указанием планируемой платы. В каждом банке установлены индивидуальные сроки. О правилах составления заявки можно спросить у специалиста.
  • Обращение к менеджеру для получения результата. Многие учреждения сразу выдают свое согласие, но иногда нужно подождать 5 дней.
  • Определение банковским работником даты последнего внесения платы (обычно она совпадает со сроком планового взноса) и точной суммы. Не обязательно посещать офис в этот день, так как можно заранее положить деньги на счет, но сотрудник произведет перерасчет графика только в указанный день (если частичное досрочное погашение кредита) и подскажет, как выгоднее будет его погасить. При полном погашении ссуды редко ограничиваются даты, потому что не требуется пересчет графика.
  • При возвращении денег частично, после установленного срока для плановой оплаты, посещение заемщиком банковского учреждения и получение откорректированного графика.
  • При полном закрытии кредита от банка можно затребовать письмо на фирменном бланке с печатью, уведомляющее о закрытии кредитного договора. Это позволит убедиться в точном списании долга. Такое письмо будет гарантией отсутствия претензий, потребуется для оформления займа в другом учреждении или спорах с кредитной историей.

Существуют и другие схемы, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита, в том числе:

  • Изменение графика в удобный день для заемщика.
  • Предоставление измененного перечня до внесения платы, который начинает действовать после частичного погашения задолженности.
  • Упрощенная процедура досрочного погашения. Заемщику не нужно оповещать банк, а через интернет-банкинг внести средства, превышающие плановый платеж. После этого можно распечатать снова составленный график.

Некоторым банкам достаточно наличия определенной суммы на счете или карте, а другие требуют внесения средств в кассу. В прогрессивных компаниях досрочное погашение кредита осуществляется в онлайн режиме, без составления заявки или посещения офиса. Достаточно наличия договора о комплексном обслуживании, реквизитов счета или карточки для списания суммы. Но при таком способе закрытия долга деньги могут списываться только в указанный день. Также сумма внеочередной платы не должна быть меньше очередной (погашение осуществляется суммой, превышающей очередную плату не менее чем в 2 раза). В скором будущем уже не будет ограничений при подобном методе погашения кредита.

Заемщикам предлагается досрочное погашение кредита в банке с помощью банкомата. Операции проводятся со списанием средств с карточки. Чтобы программа распознала необходимость списания средств в качестве досрочного погашения, это указывают при совершении платы. На добавление предельной суммы в банкомате есть ограничения до 30-50 тысяч рублей. При погашении большей суммы придется идти в банк.

Досрочными погашениями не стоит часто пользоваться. В определенный момент банк может отказать в следующем кредите. Это касается потребителей, погашающих ссуды в 2-3 раза быстрее положенных норм. В «серый» список заносятся клиенты, которые не позволяют финансовым учреждениям зарабатывать желаемые деньги. При этом банки не обязаны сообщать причины отказа.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда стоит «опережать» график?

При дифференцированном варианте кредитования, досрочное погашение выгодно, потому что начисление процентной ставки осуществляется на остаточный долг.

Сложнее будет с аннуитетными платежами. Основная масса заемщиков думает, что выгода досрочного погашения кредита будет заметна лишь на начальных этапах действия договора. Они полагают, что на завершительных этапах осуществляется выплата «тела», а погашение процентных начислений – в первые месяцы. Однако при аннуитете уплата основных процентов производится в первой части договора, поэтому такая схема позволяет больше экономить.

Обратите внимание! При потребительском кредитовании величиной не более 500 тысяч рублей, выданном на пятилетний срок, выплату кредита лучше проводить на 2-6 месяца раньше отведенного времени.

Расчет графика погашения и процентной ставки по кредитным условиям можно выполнить на специальном калькуляторе.

В конечном итоге, мы ответили на вопрос: выгодно ли частичное досрочное погашение кредита? Клиент также получит существенную экономию при полном погашении кредита, несмотря на усложнение процедуры банками. Размер переплаты можно сократить, если внести большую сумму.

Погашение кредита: информация для заемщиков

Перед погашением долга, каждому потребителю необходимо ознакомиться со следующей информацией:

  • правильным оформлением и расчетами по досрочному погашению ссуды;
  • возвращением страховки при досрочной оплате;
  • закрытием ипотечного кредита посредством материнского капитала;
  • реструктуризацией займа (особенностями, банковскими требованиями, последовательностью оформления);
  • получением отсрочки платы по кредитованию.

Несмотря на усложнение такой процедуры, можно значительно сократить переплаты по кредиту и быстро закрыть имеющуюся задолженность.

Добавьте первым комментарий

Последние отзывы