Мой город:

Москва
Город определен верно? Да Нет
  • logo Сравнивай и выбирай
  • Портал о вкладах и кредитах

    Банки в Москве Кредиты

  • Курсы валют:

    66,26 -0,17

    75,39 +0,17

Виды и классификация банковских кредитов

Оглавление

Денежные отношения являются неотъемлемой нормой современного общества. Финансовые организации предлагают своим клиентам большое количество продуктов. Банковские кредиты во всем разнообразии форм и видов — один из них. Настоящая статья нацелена на предоставление базовой информации о понятии кредитных отношений, основных способах их классификации, а также возникающих рисках.

Особенности определения

Заем — общественные отношения, возникающие между двумя сторонами, когда одна из них получает от другой деньги или ресурсы без одномоментного возмещения, при определенных параметрах оплаты или возврата в будущем.

Понятие банковский кредит и его виды предусматривает Гражданский кодекс РФ. Он характеризует кредит как один из типов займа, предполагающий передачу только денег, причем исключительно во временное пользование. Осуществлять выдачу ссуды может специализированная организация, имеющая право на ведение кредитной деятельности, то есть банк, а ее использование является платным.

Предпосылки кредитных отношений

Под кредитными отношениями подразумевают все виды финансовых действий, связанных с выдачей и возвратом определенных сумм, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций и т. д.

Предпосылками для отношений такого рода считаются:

  • передача банком установленной суммы денег для использования в определенных целях;
  • своевременный возврат предоставленной ссуды;
  • выплата процентов, представляющих собой плату за использование средств банка и установленных договором.

Классификация банковских кредитов

Единой системы классификации банковских кредитов не разработано. Это связано с различными уровнями развития финансовой сферы в разных странах и несхожими подходами к предоставлению займов.

Ряд способов классификации видов банковских кредитов, не требующих многословных пояснений, представлены в таблице:

Способ классификации

Виды

По группам заемщиков

Юридическим лицам

Физическим лицам

Другим банкам

Негосударственным организациям

Органам власти

По срокам

Онкольные

Краткосрочные, выдаваемые на срок менее года

Среднесрочные, выдаваемые на срок от года до пяти

Долгосрочные, выдаваемые на срок свыше пяти лет

По способу выдачи

Компенсационные

Платежные

По графику погашения

Аннуитетный

Дифференцированный

Виды кредитов

Помимо вышеописанных существует еще множество способов дифференциации. К видам банковского кредита относят следующие градации:

  • по назначению;
  • по сфере использования;
  • по обеспечению;
  • по способу погашения;
  • по процентной ставке;
  • по размеру.

Рассмотрим каждую из вышеназванных категорий отдельно, перечислим выделяемые в них классы, дадим основные характеристики.

Классификация по назначению

Сфера кредитования в России активно развивается, с каждым днем предлагая все большое количество программ выдачи займов. Анализируя назначение ссужаемых денег, выделяют следующие основные виды банковских кредитов.

Потребительские — предоставляемые на оплату неотложных нужд. Подлежат трате на любые цели. Выдаются как перечислением на карту, так и непосредственно на руки. Основные преимущества:

  • для подачи заявки не требуется большого пакета документов;
  • короткий срок рассмотрения заявки банком;
  • отсутствие контроля за расходованием.

Однако имеется ряд существенных недостатков:

  • максимальная сумма редко превышает 500 тыс. руб. (для лиц с хорошей кредитной историей может быть увеличена до 3 млн. руб.);
  • высокая ставка;
  • краткосрочность (существует ряд исключений, например, Сбербанк предлагает потребительский кредит сроком на 20 лет при условии залога недвижимости);
  • низкий максимально допустимый возраст заемщика.

Ипотечные— предоставляемые на приобретение, строительство или реконструкцию жилья. Залогом служит недвижимость. Положительные стороны программы:

  • возможность получения крупной суммы (до 15 млн. руб);
  • наиболее низкая ставка из всех видов кредитов;
  • возможность участия созаемщика.

Недостатки ипотечных займов:

  • передача недвижимости в залог банку;
  • необходимость сбора большого пакета документов;
  • долгий срок рассмотрения заявки.

Автокредиты — предоставляемые физическим лицам на покупку автомобиля. Обладают такими преимуществами, как короткие сроки рассмотрения и невысокие ставки, но требуют наличия средств для первоначального взноса, обширного пакета документов для подачи заявки и залога приобретаемого автомобиля.

Важно: наличие таких обязательных платежей, как КАСКО, может существенно увеличить требуемую сумму вложений и нивелировать преимущество от меньшей процентной ставки по кредитам такого типа.

Вышеописанные категории распространяются на физических лиц. Ссуды, выдаваемые банками юридическим лицам, также могут иметь различные назначения:

  1. Промышленныепредоставляют для развития производства, закупки оборудования, материалов.
  2. Сельскохозяйственные предназначены для обеспечения фермерской деятельности.
  3. Инвестиционные выдают на реализацию определенного проекта по реконструкции или модернизации производства. При этом банк не может требовать процент, превышающий предполагаемую доходность проекта по технико-экономическому обоснованию, и устанавливать срок возврата средств меньший, чем срок окупаемости проекта.

Важно: нецелевое использование кредита, выданного на конкретные нужды, может стать обоснованной причиной для повышения ставки или требования банком возврата денег до окончания срока действия договора займа.

Классификация по сфере использования

По этой классификации банковские кредиты подразделяются по параметру того, для финансирования какого (оборотного или основного) капитала они предназначены. Средства, выделенные в оборотный капитал, могут быть вложены как в сферу производства, так и в сферу обращения.

Классификация по обеспечению

Бланковые (необеспеченные) ссуды не предполагают никакого материального обеспечения их возврата и выдаются только заемщикам с безупречной историей. Обычно имеют повышенную процентную ставку, а их общий объем не должен превышать собственный капитал банка.

По форме обеспечения выделяют следующие виды кредитов:

  • залоговые;
  • гарантированные;
  • застрахованные.

Требования к качеству и объему обеспечения каждый банк устанавливает самостоятельно. В качестве залога могут выступать ценные бумаги, недвижимость, права на депозиты или иное имущество. Также обеспечением может служить гарантия другого банка или поручительство третьего лица.

На практике применяют разделение ссуд на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Классификация по способу погашения

В зависимости от предусмотренного способа погашения проводят следующее деление:

  1. Единоразовая выплата. Используется для межбанковских расчетов или займов, источник погашения которых предполагает одномоментное получение дохода.
  2. Постепенные выплаты. Используется для долгосрочных займов (например, ипотека) и перманентных.
  3. Специфические условия выплаты предусматриваются отдельными кредитными договорами, например, договором овердрафта, по которому на его погашение направляются все средства, поступающие на счета заемщика.
  4. Платежи с регрессией осуществляются третьими лицами в случае отказа заемщика от возврата кредита.
  5. Платежи по требованию кредитора применяются для погашения займов, для которых были нарушены какие-либо положения договора. Например, было допущено нецелевое использование средств или произошла порча залогового имущества.

Классификация по процентной ставке

В российской банковской системе существует два вида кредитных ставок:

  • фиксированная;
  • плавающая.

Первый тип характерен для краткосрочного займа. Как очевидно из названия, процент сохраняет одинаковое значение в течение всего периода действия договора. Второй вид используется при долгосрочном кредитовании. Он призван обеспечить уменьшение рисков кредитора. При этом процентная ставка складывается из двух величин: основной, привязка которой осуществляется к учетной ставке ЦБ или определенной среднерыночной ставке и неизменной надбавки к ней, величина которой предписана договором.

Классификация по размеру кредита

По размерам кредиты делят на мелкие, средние и крупные. В настоящий момент не существует единой системы классификации по этому признаку. Российские банки считают заем крупным, если была выдана сумма, превышающая 5 % от размера капитала кредитного учреждения.

Виды кредитных рисков

Кредитный риск — вероятность возникновения убытка у кредитора в результате невыполнения лицом, получившем кредит, принятых на себя обязательств. Обычно под этим понимают нарушение графика выплат или отказ от погашения долга. Кредитному риску подвержены как и банки, предоставляющие ссуды, так и их получатели.

Существует следующая классификация кредитных рисков:

  • внешний;
  • внутренний.

Внешний риск

Вызван неспособностью заемщика выполнить обязательства, возникшей вследствие влияния внешних факторов, к которым относят:

  • политические;
  • законодательные;
  • отраслевые;
  • макроэкономические;
  • вызванные изменением ставки Центрального Банка;
  • инфляционные.

Внутренний риск

Заключается в возникновении неплатежеспособности должника вследствие грубых ошибок, допущенных в ведении финансовой деятельности. К ним относят:

  • операционный риск;
  • риск кредитной политики банка;
  • риск ликвидности;
  • риск злоупотребления;
  • риск отказа от выполнения обязательств.

По степени риска

Помимо вышеприведенной классификации кредитные риски часто дифференцируют по их степени. При этом выделяют четыре категории. Они приведены в нижеследующей таблице.

Категория риска

Предусмотренный максимальный объем потерь от суммы выданного займа и начисленных процентов, %

Минимальный

До 25

Средний

До 50

Высокий

До 75

Критический

От 76

Факторами, ведущими к повышению рисков, считаются:

  • большой удельный вес займов;
  • выдача банком больших сумм;
  • обеспечение неликвидными ценностями;
  • либеральная кредитная политика банка;
  • экономическая или политическая нестабильность.

Также существует группа факторов, оказывающих положительное влияние и помогающих снизить кредитные риски. В их число входят:

  • наличие лимитов;
  • контроль рисков руководством банка;
  • эффективное обеспечение займов;
  • тщательная проверка контрагента.

Разработаны специальные методы выявления рисков и управления ими, разнообразные пути снижения вероятности невозврата и системы страхования от подобных случаев. Все это позволяет максимально защитить банк от возможных потерь.

Принципы кредитования

В теории банковского дела выделяют следующие принципы кредитования:

  • возвратность;
  • платность;
  • срочность;
  • обеспеченность;
  • целевой характер.

Принцип возвратности заключается в возврате предоставленных банком ресурсов в полной мере. На практике сводится к операциям перечисления установленный суммы на счет банка, осуществившего выдачу.

Принцип срочности подразумевает обязательный возврат ссуды в заранее установленный период времени. При этом сроки, предписанные договором, могут являться как фиксированными, так и условными. Также допускается выплата до требуемой даты. Нарушение своевременности возврата долга — основание для введения штрафных санкций.

Принцип платности обуславливает требование возврата не только суммы кредита, но и процентов, которые являются платой за использование предоставленных средств и прибылью банка. Ставка может быть установлена фиксировано или быть плавающей. Существуют различные схемы начисления: ежемесячные и ежеквартальные; простые и сложные.

Принцип обеспеченности гарантирует защиту интересов банка в случае неисполнения заемщиком взятых обязательств. На практике применяется в виде залогов или финансовых гарантий.

Принцип целевого характера подразумевает использование полученных средств на заранее оговоренные расходы. По соглашению сторон возможно предоставления банком денег без привязки к цели.

Добавьте первым комментарий

Последние отзывы