Мой город:

Москва
Город определен верно? Да Нет
  • logo Сравнивай и выбирай
  • Портал о вкладах и кредитах

    Банки в Москве Кредиты

  • Курсы валют:

    58,71 -0,13

    69,40 +0,11

Признаки ипотечной осени или все подвержено падению

На днях моя младшая сестра огороштла меня вопросом: «Слышала, что прекращается выдача кредита на ипотеку Сбербанком?». И ее нисколько не убедил мой оптимистический ответ: «Полная ерунда». Население, травмированное дефолтами, денежными реформами, различными проявлениями дестабилизации и деноминациями готово поверить в худшее. Давайте разберемся, что же на самом деле сейчас творится на ипотечном рынке и как проявляется на практике «ужесточение требований» и «ухудшение индексов», про которые так много говорят и пишут. На что необходимо потенциальному заемщику обратить внимание, который этой осенью подбирает более выгодные условия по ипотечному кредитованию?

Пир во время чумы

Этой осенью в щекотливом положении оказался Москоммерцбанк. Вроде бы смог по обьему выданных кредитов по ипотеке подняться на 3 ступень, но с другой стороны вызвал положение, которое вынудило говорить о кризисе на рынке Российской ипотеки и поднять на 0,5 – 1% ставки. До этого происходило только их падение. И пока только единицы последовали примеру Москоммерцбанка. За последние месяцы были больше только обратные решения. Да и Москоммерцбанк, за счет увеличения срока по кредитованию с 25 до 30 лет смогло смягчить это непопулярное решение. Он отменил плату за рассмотрение заявки (4 т.р.) и плату за предоставление кредита (1% от суммы кредита).

Немало игроков на этом рынке показало к прогнозируемому кризису безразличное отношение. Проявив настойчивость, ищущие ипотечный кредит для экономии, на данный момент смогут найти огромное число вариантов.

Банком Москвы произведено увеличение максимального срока кредитов до 30 лет вместо 25. Альфа – банком на приобретение вторичного жилья снижена процентная ставка по кредиту. Банком «Возрождение», для покупки в новостройках созданы новые условия и повышен размер минимального кредита под любые цели с залогом недвижимости до 20000$ или 500т.р.

Кредитным Московским банком увеличена в 2 раза сумма максимального займа в рублях до 20 млн. рублей и понижены на 0,5 – 2% ставки. Кредиты под залог недвижимости осуществляются по 3 программам: кредит на строительство, ремонт, приобретение земельного участка или дачи; кредит на приобретение квартиры на рынке первичного жилья и нецелевой кредит, который в МКБ рассматривается бесплатно.

Инвестсбербанком произведено снижение взноса до 10% от квартирной стоимости. При этом абсолютно отсутствуют комиссии за обслуживание и выдачу кредита. Ипотечный городской банк для всех заемщиков произвел унифицирование ипотечных ставок. Даже для тех, кто подтверждает доходы официально или неофициально. Разброс ставок, который, начиная от 9% для долларового и 10,9% для рублевого, зависит теперь от суммы первого взноса. В отличие от «Белых», для «Серых» заемщиков срок кредита ограничен, который теперь меньше. Точно такой же способ применили в НОМОС-банке, которые, кроме этого понизили практически в три раза единовременную комиссию за ведение и открытие ссудного счета (до 0,3% от суммы кредита). РосЕвроБанк увеличил срок предоставления кредита  и его максимальный размер по программе «На ремонт» (40 тыс.$ или 1 млн. руб.).

Недавно Инвестбанком внесено предложение по страхованию своими заемщиками имущества по сниженным тарифам и в рамках ипотечной программы. Ипотечным городским банком предоставлена возможность  получения кредита без страхования своей жизни.

Недавно появившейся на рынке Джи. И Мани Банк на протяжении этих месяцев за выдачу кредитов на ипотеку не берет комиссий. Тут проявилась американская энергичность – предварительное банковское решение известно заемщику уже через час, а окончательное – на протяжении 48 часов после предоставления заемщиком полного пакета документов. Клиент одобрение может получить не только в банке, но даже и в партнерских офисах – брокерские или риэлторские агентства. Можно бесплатно встретиться в близлежайшем отделении банка с консультантом, в офисе или же провести встречу на нейтральной территории.

Все на одного

Банки, имея ограничения по снижению для заемщиков стоимости кредита на ипотеку, ищут новые способы для привлечения клиентов. В 2007 году такой «фишкой» стало применение партнерских программ застройщиков и банков, благодаря которой кредит на ипотеку стал выдаваться на строящееся жилье конкретной компании, как целевой. Эти программы очень активно  применяют Сбербанк и ВТБ24. Очень часто партнерские программы разрабатываются застройщиками с несколькими банками, для быстрой реализации квартир.

Компания «Квартал» находится в партнерстве с ВТБ24, Росбанком и МДМ-банком. ПИК сотрудничает с Банком Жилищного финансирования, Абсолют – банк, ВТБ24, Росбанк, Сбербанк, Райффайзенбанк и МБРР. У компании СУ – 155 в партнерах: Росбанк, Независимый строительный банк, банк «Возрождение», МБРР, РосЕвроБанк, «Зенит» и Банк Москвы. Недавно «Дон-Строй» обьявил о заключении партнерства с «Инком – Недвижимость», ВТБ24, Ипотечным городским банком и многими другими, список можно продолжать. По партнерским кредитным программам  ставки обычно ниже, а условия помягче, чем по рынку в среднем.

Пока что скидка не больше 0,5%, но попадаются и щедрые банки. К примеру, банком Кредит Европа произведено уменьшение ипотечных ставок на 1% для клиентов основного своего партнера – Национальное бюро ипотечного кредитования. Как заверяют профессиональные брокеры, благодаря банковским преференциям и оптимизациям условий экономия их клиентов составляет 5 – 7 % от суммы кредита.

В период увеличения на рынке ипотеки паники, кредитный брокер «Фосборн Хоум» заявил, что совместно с партнерами: банк ICICI и инвестсьербанк, готов предоставить ссуду тем, кто получит отказ у других банков. Вероятно это больше реклама, чем деловой ход, но и он поспособствовал сохранению в ипотечной сфере стабильному положению.

Кроме этого «Фосборн Хоум» рекламирует индекс, который он разработал (эталон кредита по ипотеке), который должен подать пример другим банкам и заемщикам. В нем показан нижний предел ставки по ипотеке, которая рассчитана исходя из минимальных ставок со скидками, предоставляемыми при партнерском соглашении.

«Деревянные» или «Зеленые»?

В этом году на рынке ипотеки значимым событием стало разделение мнений, какой валютой должен выдаваться кредит? Большинство заемщиков старается во время падения доллара брать кредит в валюте – надеясь сэкономить по ежемесячным выплатам. Многие смогли этого достичь. Например, если кредит взят 12 месяцев назад с выплатой кредита равными долями (аннуитетная система) и подразумевается внесение, к примеру, 1000$ в месяц, то сейчас удельный вес этого взноса у заемщика в общем доходе вероятнее всего значительно понизился.

В столице это наиболее заметно: согласно исследовательским данным специалистов из «Фосборн Хоум», всего 15%  займов по ипотеке в Москве выдается в рублевом эквиваленте. Со слов зам. начальника отдела  по ипотечному кредитованию Шаламова Вячеслава из Банка Москвы, на рынке наибольшим спросом пользуются кредиты в швейцарских франках. И не только в Московской области и Москве, но и других районах.
Эти утверждения подтверждаются структурой ипотечного портфеля от Инвестсбербанка: на долларовые кредиты от общего обьема приходится 63%, на кредиты в швейцарских фпанках – 22%. Остальные 11% принадлежат рублевым кредитам. Из-за отсутствия спроса клиентов в евро кредиты не выдавались.

С недавних пор Юниаструмбанк перестал выдавать кредиты по ипотеке в долларах, мотивируя это нерентабельностью данной услуги. Как отметил ген. директор Агентства по жилищному ипотечному кредитованию Анатолий Семеняка, что значительно сокращается доля валютных кредитов. Кредиты в валютах: японская йена и швейцарские франки, которые предоставили летом Инвестсбербанк и Банк Москвы оцениваются оставшимися участниками рынка неоднозначно.

Какая тенденция будет преобладать в следующем году, предсказать нелегко. Возможно, что интересы заемщиков и банков пересекутся – банкам будут невыгодны слишком низкие ставки долларового кредита (при его падении). Начнется выравнивание ставок. Первым, так сказать испытателем, можно назвать Ипотечный городской банк – между рублевыми, базовыми и долларовыми ставками этой осенью разница понизилась с 2,4% до 1,5%.

Эксперты полагают, что в России, в различных ее регионах за счет ипотеки покупается от 10% до 50% квартир. Первым делом, эта банковская услуга и ее доступность определяются количеством программ, которые в основном рассчитаны для клиентов с «серым» доходом, ведь их в основном большинство из основной массы потребителей. Согласно  проведенным экспертным исследованиям  в «Фосборн Хоум», сегодня только 40% заемщиков способны подтвердить свой доход полностью, с предоставлением справок 2НДФЛ; 50% могут официально подтвердить только часть дохода, а остальные 10% способны только подать справку в свободной форме. Выходит, что на получение кредита на 15 лет и более со ставкой 10% годовых в валюте может рассчитывать 60% заемщиков.

На рынке ипотеки общая тенденция с огромной вероятностью дает возможность прогнозировать в течение полутора–двух лет понижение ставок на 1–2% - согласно выводу авторов этого исследования. Те банки, которые на данный момент держат высокие проценты, рано или поздно ставки понизят, но клиенты уже обратятся в другие банки, которые более лояльны к основной массе заемщиков.

Мягкая твердость

Среди основных событий участники на рынке ипотеки, выделяют ряд моментов, которые говорят о стремлении потакать банками заемщику. К ним относится внедрение программ с первоначальным минимальным взносом и увеличение до 100% размера кредита, а также ипотечное кредитование без обязательного страхования жизни заемщика. Игорь Жигунов, являющийся в Городском ипотечном банке, заместителем председателя правления называет главным аспектом все большее стремление кредиторов, реализовать предложения для отдельных потребителей. Все это соответствует тезису: «Во всем быть лучшим невозможно, нужно подбирать целесообразные ниши».

В основе этой тенденции произошло расширение программ, которые предлагают кредитование на любые цели под залог недвижимости или приобретение загородного дома. «Если данный вид продуктов в начале года еще только пробовали предлогать, то на данный момент 10 – 15% от всех сделок приходится на такой тип займов» - заметил Жигунов И.

Ликвидный мировой кризис несомненно сказался на российском ипотечном рынке, но больше в позитивном плане, чем в негативном. Растущий, как в «теплице» рынок пошел в «разнос», но американский печальный примерзаставил своевременно задуматься отечественных игроков по повышению качества кредитования и андеррайтинга заемщиков. Как полагает начальник ипотечного кредитного управления и департамента по розничному бизнесу 1 – го чешско-российского банка Дядин Павел: «Произошедшая на российском фондовом рынке коррекция поменяла модель экономики Росии со спекулятивной в инвестиционную».

Добавьте первым комментарий

Последние отзывы